面對消費(fèi)需求的疲軟、基礎(chǔ)技術(shù)突破的高投入，以及補(bǔ)貼退坡之后的資金壓力，當(dāng)前我國新能源汽車企業(yè)迫切需要穩(wěn)住陣腳、提振信心。為此，工信部近日發(fā)布了《新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2021-2035年）》（征求意見稿）（以下簡稱《規(guī)劃》），提出到2025年，我國新能源汽車新車銷量占比達(dá)到25%左右。若以2025年新車銷量3500萬輛計(jì)算，新能源汽車新車銷量要達(dá)到875萬輛左右。

要達(dá)到這一目標(biāo)必然需要配套政策支持，《規(guī)劃》也將完善保險(xiǎn)支持政策納入其中。保險(xiǎn)究竟能否成為實(shí)現(xiàn)新能源汽車產(chǎn)業(yè)目標(biāo)的“助燃器”？

市場瞄準(zhǔn)新能源車險(xiǎn)

從中汽協(xié)公布的最新數(shù)據(jù)來看，我國新能源汽車近幾月的銷量一改此前的樂觀增勢。今年10月，新能源汽車銷量連續(xù)第四個(gè)月下跌，同比跌幅擴(kuò)大至45.6%。而今年1月至10月，新能源汽車?yán)塾?jì)銷量同比漲幅只有10%，全年銷量能否保持正增長，還是個(gè)未知數(shù)。

盡管當(dāng)下新能源汽車銷量陷入“至暗時(shí)刻”，但隨著人們對節(jié)約能源、防治環(huán)境污染更加重視，燃油車式微已是大勢所趨。目前全球各國已陸續(xù)出臺燃油車禁售時(shí)間表。挪威、荷蘭計(jì)劃2025年停售燃油車；德國、印度擬議中的停售時(shí)點(diǎn)為2030年；英國、法國均為2040年，還有更多國家為電動汽車制定了發(fā)展規(guī)劃。因此，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，當(dāng)下新能源車所面臨的暫時(shí)性“退潮”，恰恰意味著拐點(diǎn)將至。

其中的保險(xiǎn)商機(jī)早已被嗅覺敏銳者所發(fā)現(xiàn)。今年9月，電動汽車巨頭特斯拉宣布“要在美國開賣保險(xiǎn)”，并稱要降低電動汽車車主保費(fèi)成本，讓特斯拉汽車保險(xiǎn)比一般保險(xiǎn)便宜20%。

在國內(nèi)市場，險(xiǎn)企對新能源汽車保險(xiǎn)領(lǐng)域的關(guān)注度也在提升。日本三井住友海上與中國太保近日選擇新能源汽車保險(xiǎn)市場展開合作。中國太保方面表示，我國車險(xiǎn)市場同質(zhì)化競爭日益激烈，通過市場細(xì)分和新技術(shù)應(yīng)用，開展產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，對滿足目標(biāo)市場需求、培育市場競爭優(yōu)勢具有十分積極的作用。同時(shí)，全球新能源汽車市場潛力巨大，預(yù)計(jì)雙方將在動力電池保險(xiǎn)基礎(chǔ)研究、配套產(chǎn)品服務(wù)開發(fā)、市場營銷企劃等領(lǐng)域展開緊密合作。

在目前以電動車為主的新能源汽車保險(xiǎn)研發(fā)方面，由廣汽集團(tuán)發(fā)起成立的專業(yè)汽車保險(xiǎn)公司眾誠保險(xiǎn)已經(jīng)走在行業(yè)前列。該公司正充分利用汽車產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)勢，積極推動新能源汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)研究。比如，與汽車廠商聯(lián)合推動研究電池延保、電池意外責(zé)任保障等課題，致力于為新能源車主提供更契合需求以及更為全面的保障。

擁有巨大發(fā)展空間

到目前為止,新能源汽車尚無專屬險(xiǎn)種,現(xiàn)有可選擇的保險(xiǎn)與傳統(tǒng)燃油汽車的車險(xiǎn)大多毫無差異。但套用常規(guī)汽車的車險(xiǎn)條款和定價(jià)方式,顯然很難保障眾多新能源車主的利益。

《金融時(shí)報(bào)》記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，很多新能源車主以補(bǔ)貼后的價(jià)格購買車輛，但投保時(shí)卻只能按照補(bǔ)貼前較高的價(jià)格計(jì)算保費(fèi)，出險(xiǎn)后卻又要按補(bǔ)貼后的低價(jià)格進(jìn)行賠付，這就是普遍存在的所謂“高保低賠”問題。一家財(cái)險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)銷售人員對此解釋稱：“我們是有系統(tǒng)價(jià)錢的,而系統(tǒng)的價(jià)錢和廠家的價(jià)格一致,所以是按補(bǔ)貼前的車價(jià)計(jì)算保費(fèi)的。”

據(jù)了解，一款新能源汽車按16萬元(補(bǔ)貼前)的車價(jià)投保,與按12萬元(補(bǔ)貼后)的車價(jià)投保相比,保費(fèi)大概相差300元左右,具體差價(jià)要根據(jù)具體車型和購車發(fā)票來測算。中國銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,新能源汽車單均保費(fèi)高出非新能源汽車21%。從單均保費(fèi)看,購置價(jià)在10萬元至30萬元之間的家用新能源汽車單均保費(fèi)高于傳統(tǒng)汽車。

新能源汽車技術(shù)在動力系統(tǒng)方面與傳統(tǒng)燃油汽車存在很大差異，日常的實(shí)際使用情況也與傳統(tǒng)燃油車大不相同。人們在選購新能源汽車的時(shí)候，更加在意續(xù)航里程和電池安全，而不是噴漆、內(nèi)飾、動力等傳統(tǒng)問題。但在車損險(xiǎn)方面，新能源汽車的主要保險(xiǎn)責(zé)任，如碰撞、傾覆和救援費(fèi)用與傳統(tǒng)燃油汽車類似。然而，對電池起火、電池引發(fā)的爆炸以及其它新型風(fēng)險(xiǎn)卻沒有完全覆蓋。由于缺乏相關(guān)保單條款，如果發(fā)生此類事故，新能源汽車車主將難以索賠。

新能源汽車保障方面的空白，也意味著巨大的發(fā)展空間。為促進(jìn)新能源汽車行業(yè)的可持續(xù)和健康發(fā)展，保險(xiǎn)公司和監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要通過考慮技術(shù)因素和風(fēng)險(xiǎn)特征來區(qū)分燃油汽車和新能源汽車，并制定合適的保障方案。

去年，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會曾就《新能源汽車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》在業(yè)內(nèi)征求意見,一些待解問題已被考慮在內(nèi)。比如,征求意見稿中明確,新能源汽車的實(shí)際價(jià)值以新車購置價(jià)減去補(bǔ)貼和折舊金額確定。同時(shí),新設(shè)兩款針對新能源汽車的專屬附加險(xiǎn)——附加意外漏電責(zé)任險(xiǎn)和附加動力電池系統(tǒng)損失保險(xiǎn)。正式版本文件何時(shí)出爐值得期待。

也許當(dāng)補(bǔ)貼“退坡”時(shí)，保險(xiǎn)創(chuàng)新才更要“上坡”，用更合理和專業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)給予車主更好的保障體驗(yàn)，成為新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展提速背后的推動力。